Beneficjenci prywatni w kontekście gwarancji ubezpieczeniowych to temat, który w branży budowlanej (i nie tylko) budzi sporo pytań, zwłaszcza w relacjach między wykonawcami a inwestorami prywatnymi.
W praktyce budowlanej, zwłaszcza przy większych projektach, coraz częściej spotykamy się z wymogiem przedstawienia gwarancji – czy to należytego wykonania, zwrotu zaliczki, czy usunięcia wad i usterek. Do tej pory beneficjentem takich gwarancji był najczęściej podmiot publiczny lub duża firma. Ale co się dzieje, gdy inwestorem jest osoba prywatna? Czy może być beneficjentem gwarancji ubezpieczeniowej?
Kim jest beneficjent gwarancji ubezpieczeniowej?
W najprostszych słowach – to osoba lub firma, która otrzyma świadczenie z gwarancji, jeśli gwarantowane zobowiązanie nie zostanie wykonane.
Przykład: jeśli wykonawca nie zrealizuje robót zgodnie z umową, beneficjent (czyli inwestor) może zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela – ten wypłaci określoną kwotę, a następnie może dochodzić jej zwrotu od wykonawcy.
Czy osoba fizyczna (prywatna) może być beneficjentem gwarancji ubezpieczeniowej?
Tak, ale… z pewnymi zastrzeżeniami.
W większości przypadków towarzystwa ubezpieczeniowe są ostrożne, gdy beneficjentem gwarancji ma być osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Powody są proste:
- trudniej ocenić ryzyko związane z dochodzeniem roszczeń,
- większe ryzyko nieporozumień co do warunków gwarancji,
- ograniczona wiedza inwestora prywatnego o formalnych aspektach gwarancji.
Jakie są opcje w przypadku inwestorów prywatnych?
Osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą
Jeśli inwestor działa jako przedsiębiorca – sprawa jest prostsza. Może zostać beneficjentem gwarancji, pod warunkiem że transakcja ma związek z prowadzoną działalnością.
Osoba fizyczna nieprowadząca działalności
Tutaj zaczynają się schody – niektóre zakłady ubezpieczeń w ogóle odmawiają wystawienia gwarancji na rzecz osób prywatnych. Inne zgadzają się, ale stawiają dodatkowe warunki:
- dokładna analiza treści umowy między inwestorem a wykonawcą,
- skrócony czas trwania gwarancji (np. tylko do zakończenia prac),
- niższe sumy gwarancyjne,
- wyższa składka (większe ryzyko = wyższy koszt).
Jak rozwiązać ten problem jako wykonawca?
- Skonsultuj się z brokerem – nie każda firma ubezpieczeniowa odmówi wystawienia gwarancji z beneficjentem prywatnym. Dobry broker zna rynek i wie, gdzie szukać elastycznych rozwiązań.
- Przygotuj solidną dokumentację – umowa z inwestorem, kosztorysy, harmonogram, opis robót – to wszystko może przekonać ubezpieczyciela, że transakcja jest „poważna”.
- Rozważ inne zabezpieczenia – jeśli gwarancja ubezpieczeniowa nie wchodzi w grę, możliwe jest użycie:
- gwarancji bankowej (trudniejsza i droższa),
- zatrzymania kaucji w umowie (często stosowane przy małych inwestycjach),
- polisy OC z rozszerzeniem o szkody kontraktowe (w pewnym stopniu).
Podsumowanie
Beneficjenci prywatni mogą być stroną gwarancji ubezpieczeniowej, ale nie zawsze jest to proste i oczywiste. Firmy ubezpieczeniowe preferują przejrzyste transakcje między firmami – ale przy odpowiednim podejściu i pomocy brokera, można znaleźć rozwiązanie nawet w nietypowych sytuacjach.
Jeśli jesteś wykonawcą, który podpisał umowę z klientem prywatnym i potrzebujesz gwarancji – nie działaj na własną rękę. Skontaktuj się z brokerem, który:
- sprawdzi dostępne oferty,
- wynegocjuje warunki z ubezpieczycielem,
- zadba o zgodność gwarancji z umową.
Potrzebujesz gwarancji ubezpieczeniowej, ale nie wiesz, czy inwestor prywatny ją „dostanie”?
Napisz do nas – znajdziemy rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.