Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych (CAR/EAR) jest często zawierane przez Wykonawców w czasie realizacji inwestycji.
Dlaczego?
Jest to bardzo ważne ubezpieczenie przy realizacji kontraktów, dzięki któremu Wykonawca – w przypadku szkody – nie musi rezygnować z dalszych prac z powodu dodatkowych kosztów, które mogą doprowadzić nawet do zamknięcia firmy, tylko finansuje szkodę z Polisy ubezpieczeniowej.
Zakres ubezpieczenia obejmuje wszystkie nieprzewidywalne, nagłe i niezależne od Wykonawcy wypadki ubezpieczeniowe. Ubezpieczenie CAR/EAR to tak zwane ubezpieczenie „all riskowe”, czyli ubezpieczenie od wszystkich zdarzeń, niewyłączonych z zakresu ubezpieczenia.
Jakie szkody mogą być zlikwidowane z ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych?
Zacznijmy od omówienia konstrukcji oferty/polisy.
Polisą CAR/EAR Towarzystwo chroni konkretną budowę, inwestycję, prace montażowe, itp. – są one literalnie wpisane na dokumencie ubezpieczeniowym.
W pierwszej części oferty/polisy określamy Ubezpieczającego, czyli Wykonawcę, następnie Ubezpieczonych, czyli Wykonawcę, Zamawiającego, Podwykonawców oraz wszystkie inne podmioty zaangażowane w realizację prac kontraktowych. Następnie dodajemy przedmiot inwestycji, który ubezpieczony jest do pełnej wysokości wartości robót kontraktowych – najczęściej w wartości brutto. W podstawowej ochronie, kontrakt chroniony jest głównie od zdarzeń losowych, czyli np. pożaru, deszczu nawalnego, huraganu, powodzi, itp.
Przykładowa szkoda: doszło do zalania budowy, przyczyną był nawalny deszcz. Zalaniu uległy fundamenty, urządzenia i część prac kontraktowych. Szkoda zostanie wypłacona za uszkodzone, ubezpieczone mienie do pełnej wysokości, pomniejszone o określoną w umowie ubezpieczenia franszyzę redukcyjną dla zdarzeń losowych. Inną szkodą, która zostanie pokryta z polisy CAR/EAR, jest np. pożar dachu budynku, na którym Wykonawca realizuje prace instalacyjne.
W kolejnej części dodajemy Klauzule, dzięki którym rozszerzymy zakres ubezpieczenia o dodatkowe zdarzenia, które w podstawowym ubezpieczeniu nie są objęte ochroną. W naszej ocenie, Polisa CAR/EAR powinna być rozszerzona przede wszystkim o:
- Klauzulę uprzątnięcia pozostałości po szkodzie – koszty uprzątnięcia, np. po pożarze są tak duże, że warto rozszerzyć o ten zapis ubezpieczenie,
- Klauzulę ubezpieczenia sprzętu, wyposażenia terenu budowy – jest to dodatkowe mienie, które nie jest wliczone w wartość prac kontraktowych, a jednak Wykonawca będzie z niego korzystał w czasie realizacji prac, np. rusztowania, kontenery, w których pracownicy organizują sobie pomieszczenia socjalne, itp.,
- Maszyny budowlane – jeśli Wykonawca chce skorzystać z tego rozszerzenia musi zgłosić maszyny do ubezpieczenia (markę, model, numer identyfikacyjny, rok produkcji, wartość),
Przykładowa szkoda: ze względu na silny wiatr oraz ulewne deszcze, osunęła się ziemia wraz z maszyną, na której stała.
- Klauzula Usuwanie usterek w okresie gwarancji (003 i 004) – ochroną objęte są szkody, do których doszło w okresie określonym w polisie w każdej z Klauzul w wyniku prac konserwacyjnych wykonywanych przez Wykonawcę,
- Klauzula pokrycia dodatkowych kosztów – praca w godzinach nadliczbowych i nocnych oraz w dni ustawowo wolne od pracy, fracht ekspresowy – w tym przypadku Ubezpieczyciel pokryje uzasadnione, udokumentowane koszty z tytułu pracy w godzinach nadliczbowych, nocnych, itp. oczywiście w następstwie szkody, którą ubezpieczenie obejmuje,
- Klauzula mienia należącego do Zamawiającego – czyli szkody w mieniu znajdującym się na terenie budowy, za którą Wykonawca bierze odpowiedzialność,
- Klauzula Okresu gwarancji – Ubezpieczyciel pokryje szkody w przedmiocie prac kontraktowych na skutek błędów montażu, wadliwego wykonania, wadliwego projektu,
- Klauzula automatycznego przedłużenia okresu ubezpieczenia – bardzo często się zdarza, że z przyczyn niezależnych od Wykonawcy prace mogą się przedłużyć, dzięki tej Klauzuli przedłużymy ochronę ubezpieczeniową w ramach opłaconej już składki – bez dodatkowych kosztów,
- Klauzula wzrostu wartości kontraktu – Ubezpieczyciel określa procentowo o ile prace kontraktowe mogą wzrosnąć, a za które będzie odpowiadał. Ochrona jest zachowana, jeśli Wykonawca 30 dni po realizacji prac kontraktowych zgłosi ten fakt Towarzystwu.
Klauzul jest dużo więcej niż tych opisanych powyżej. W zależności od realizowanego kontraktu, należy dodać te Klauzule, które będą zabezpieczały prace kontraktowe jak najlepiej.
Ważnym aspektem jest również okres na jaki zostaje zwarte ubezpieczenie. Ubezpieczenie CAR/EAR powinien obejmować cały okres realizacji prac, czyli od momentu podpisania protokołu przekazania terenu budowy do momentu podpisania protokołu zakończenia robót. To właśnie w tym czasie szkody zostaną pokryte z ubezpieczenia CAR/EAR.
Jeśli są Państwo zainteresowani ubezpieczeniem planowanej, realizowanej inwestycji i potrzebują Państwo porady dotyczącej zakresu ubezpieczenia, zapraszamy do kontaktu. Pomożemy w realizacji najlepszego ubezpieczenia dla Państwa.