Składka jest to wartość jaką Ubezpieczający opłaca za udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w danym okresie ubezpieczenia Ubezpieczycielowi tj. Zakładowi Ubezpieczeń.
Składka może być opłacona jednorazowo lub w ratach. Za zgodą Towarzystwa Ubezpieczeniowego płatność w ratach może być rozłożona kwartalnie, a nawet na dwanaście miesięcy. Z reguły przedsiębiorstwa, które realizują projekty budowlane na zasadach przetargu lub zamówienia itp., gdzie Inwestor wymaga posiadania ubezpieczenia, muszą przedstawić zarówno polisę potwierdzającą zawarcie ubezpieczenia oraz potwierdzenie opłacenia składki, więc nawet jeśli składka rozłożona jest na raty, to powinna być ona opłacona w całości.
Zarówno wartość składki jak i sposób jej płatności określony jest w umowie ubezpieczenia tj. na polisie.
Wysokość składki ubezpieczeniowej oraz terminy jej opłacenia określone są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia poszczególnych Towarzystw Ubezpieczeniowych.
Od czego zależy wysokość składki ubezpieczeniowej?
Wbrew pozorom od bardzo wielu czynników. Składka nie jest zachcianką Towarzystwa. Każdy z Ubezpieczycieli określa składkę na podstawie taryf obowiązujących w danym dniu zawarcia ubezpieczenia.
Podstawowymi czynnikami, jakie wpływają na wysokość składki, to m.in.:
- historia szkodowa tj. Liczba i wysokość wypłaconych odszkodowań, utworzonych rezerw na daną szkodę
- okres ubezpieczenia (z reguły w ubezpieczeniu majątkowym obowiązuje roczny okres ubezpieczenia, wyjątkiem są np. polisy zawierane na okres realizacji kontraktu, czy polisy ubezpieczenia mienia osób fizycznych, które mogą być zawarte nawet na okres trzech lat)
- wysokość sumy gwarancyjnej (w ubezpieczeniu OC)
- wartość i rodzaj prac kontraktowych (w ubezpieczeniu ryzyk budowlano-montażowych)
- wartość mienia przyjętego do ubezpieczenia (w ubezpieczeniu majątku, sprzętu elektronicznego, maszyn budowlanych itp.)
- miejsca ubezpieczenia (przykładowo w polisie ubezpieczenia mienia, jeśli miejscem ubezpieczenia jest teren zalewowy/powodziowy, jest większe ryzyko dla Ubezpieczyciela i powoduje to podwyższenie składki)
- przedmiotu ubezpieczenia (w zależności czy jest to: ubezpieczenie prac kontraktowych, ubezpieczenie mienia, ubezpieczenie OC działalności)
- zakresu ubezpieczenia (każde ubezpieczenie może zostać rozszerzone o dodatkowy zakres ochrony, dodatkowe Klauzule itp.)
- wysokości franszyzy redukcyjnej/udziału własnego (czyli wartości wyrażonej kwotowo, procentowo lub zarówno kwotowo i procentowo, o którą pomniejszane jest odszkodowanie. Jest to wartość jaką Ubezpieczony jest w stanie pokryć część odszkodowania z „własnej kieszeni” – im większy udział własny tym składka może być niższa)
- liczba rat (rozłożenie składki na raty wiąże się zwykle ze zwyżką składki)
- rodzaju prowadzonej działalności (przy ubezpieczeniu OC działalności i mienia. Ryzykowne PKD są wyżej taryfikowane np. branża górnicza, wywóz nieczystości, odpady, branża meblowa itp.)
- rodzaju zawodu wykonywanego przez Ubezpieczonego (przy ubezpieczeniu OC Zawodowym)
- zakres terytorialny (z reguły szkody wyrządzone poza terytorium Polski są dodatkowo rozszerzane w ramach dodatkowej ochrony, wówczas Towarzystwo nalicza dodatkową składkę)
- liczba i rodzaj pojazdów przyjętych do ubezpieczenia (przy ubezpieczeniu flot)
- zrealizowanego obrotu w ciągu ostatnich 12 miesięcy oraz planowanego obrotu w kolejnych 12 miesiącach (praktycznie w każdym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej np. działalności, zawodowa, obowiązkowa)
- dokumenty finansowe Spółki np. Rachunek Zysków i Strat (ubezpieczenie D&O)
- liczba zatrudnionych pracowników (ubezpieczenie OC działalności, NNW, ubezpieczenie na Życie).
Płatność składki
Jak wspominane było na początku, składka może być opłacona jednorazowo lub w ratach. Ważne jest aby opłacić ją w terminie wyznaczonym przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe w dokumencie ubezpieczenia. Z reguły Zakład Ubezpieczeń wyznacza termin płatności 14 dni od rozpoczęcia okresu ubezpieczenia lub od wystawienia dokumentu ubezpieczeniowego.
W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, Towarzystwa Ubezpieczeniowe określają czym skutkuje nie opłacenie składki w momencie gdy płatność jest: jednorazowa lub rozłożona na raty.
Mianowicie, w momencie gdy składka winna być opłacona jednorazowo, a Towarzystwo ponosi odpowiedzialność jeszcze przed terminem płatności, Zakład Ubezpieczeń może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia ze skutkiem natychmiastowym. Dodatkowo Ubezpieczyciel może żądać od Ubezpieczającego opłacenie składki za wykorzystany okres udzielonej ochrony ubezpieczeniowej.
Natomiast, jeśli składka płatna jest w systemie ratalnym, a Ubezpieczający nie opłaci drugiej lub kolejnej raty w terminie, Zakład Ubezpieczeń wzywa na piśmie do zapłaty zaległej składki w terminie 7 dni od otrzymania wezwania. Brak zapłaty składki w terminie oznacza ustanie odpowiedzialności Towarzystwa.
Towarzystwa Ubezpieczeniowe korzystają z usług firm windykacyjnych, na które to firmy przerzucają ściąganie należności z tytułu nieopłacenia składek za udzieloną ochroną ubezpieczeniową.