Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych jest to ubezpieczenie polegające na zabezpieczeniu budowy i inwestycji. Najczęściej Towarzystwa, brokerzy ubezpieczeniowi, mówiąc o ubezpieczeniu ryzyk budowy montażu posługują się skrótem CAR/EAR. Ubezpieczenie oparte jest na warunkach monachijskich i to na ich bazie w Polsce Towarzystwa tworzą Ogólne Warunki Ubezpieczenia.
Kto może zawrzeć ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych?
Ubezpieczenie zazwyczaj zawierane jest przez Wykonawców pod kontrakt, ale zdarza się również, że Inwestor/Zamawiający podpisuje Umowę Generalną lub polisę CAR/EAR i ceduje część składki na Wykonawcę. Takie rozwiązanie nie jest praktykowane przez naszych klientów, ze względu na problemy w zgłoszeniu i uzyskaniu odszkodowania w przypadku szkody.
Standardowo Wykonawcy decydują się na ubezpieczenie CAR/EAR w momencie, gdy Zamawiający narzuca obowiązek zawarcia takiego ubezpieczenia, jednak na szczęście nie jest to regułą. Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie obejmuje głównie mienie Wykonawcy i chroni jego majątek, dlatego też warto zabezpieczyć swój biznes i zawrzeć ubezpieczenie CAR/EAR, nie tylko gdy Umowa Kontraktowa tego wymaga, ale przede wszystkim „dla siebie”. W przypadku szkody, Towarzystwo wypłaca odszkodowanie, dzięki czemu Wykonawcy mogą naprawić uszkodzony sprzęt, zakupić np. spalone czy zalane materiały i kontynuować pracę przy realizacji inwestycji.
Przedmiot ubezpieczenia
Ogólne warunki ubezpieczenia opierają się na sekcjach, tj:
- Sekcja I dotyczy ubezpieczenia mienia od szkód materialnych
- Sekcja II dotyczy ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej
Ubezpieczenie ryzyk budowlano montażowych zawierane jest na 100% wartości kontraktu w kwocie netto lub brutto, w zależności od potrzeb lub wymagań Inwestora.
Przedmiotem ubezpieczenia jest cała inwestycja, obiekt budowlany, obiekt montażowy w wartości określonej w Umowie Kontraktowej.
Za dodatkową opłatą, można rozszerzyć ubezpieczenie o:
- sprzęt, wyposażenie, zaplecze budowy (wszystkie narzędzia wykorzystywane przy realizacji obiektu, sprzęt przeciwpożarowy, przenośniki, betonownie, generatory oraz obiekty tymczasowe takie jak pomieszczenia magazynowe, socjalne, warsztatowe, rusztowania, ogrodzenia, instalacja energetyczna i wodna itp.;)
- maszyny budowlane (maszyny, które posiadają własny napęd i są obsługiwane przez operatora)
- mienie pracownicze.
Dla maszyn budowlanych niezbędny jest przygotowany ich wykaz, który Towarzystwo musi zaakceptować i potwierdzić przyjęcie do ubezpieczenia.
Zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych w sekcji I obejmuje nagłe, nieprzewidziane i niezależne od woli Ubezpieczonego zdarzenia powodujące fizyczne zniszczenie, uszkodzenie albo utratę przedmiotu ubezpieczenia tzw. all risk (zakres ubezpieczenia obejmuje wszystkie zdarzenia, które nie są wyłączone przez Towarzystwo w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia)
Najczęstszymi zdarzeniami, które występują na budowie to głównie zdarzenia losowe, takie jak: powódź, osuwanie się gruntu czy skał, akty wandalizmu czy pożar.
Zakres ubezpieczenia, dodatkowo uzupełniany jest przez wprowadzenie Klauzul rozszerzających zakres ubezpieczenia. Według mnie, must have dodatkowego ubezpieczenia to:
- Klauzula 013 czyli rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej na mienie składowane poza placem budowy/montażu
- Klauzula 100 czyli rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej na okres wykonywania prób maszyn i instalacji stanowiących część robót kontraktowych
- Klauzula 113 czyli rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej na szkody w mieniu powstałe w trakcie transportu lądowego
- Klauzula 119 czyli rozszerzenie ubezpieczenia na mienie należące do Zamawiającego, za które Ubezpieczający jest odpowiedzialny,
- I inne
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych w sekcji II obejmuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności przy konkretnym kontrakcie. Ochroną objęte są szkody powstałe na terenie budowy, w trakcie realizacji inwestycji, w mieniu należącym do osoby trzeciej lub na osobie trzeciej. W przeciwieństwie do ogólnego ubezpieczenia Odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności i posiadanego mienia, zawartego na warunkach dedykowanych pod OC działalności, obejmuje jedynie odpowiedzialność deliktową Wykonawcy/Ubezpieczonego, pomijając odpowiedzialność kontraktową.
Okres ubezpieczenia w ryzykach budowy montażu
Okres ubezpieczenia obejmuje czas prowadzenia robót budowalnych tj. od momentu podpisania protokołu przejęcia terenu budowy do momentu zakończenia prac, tj. podpisania protokołu odbioru inwestycji.
Zdarza się, że prace się przedłużają wówczas, za zgodą Towarzystwa, istnieje możliwość wydłużenia okresu ubezpieczenia. Dlatego też przy zawieraniu ubezpieczenia do zakresu ochrony wnioskujemy do Zakładu Ubezpieczeń o dodanie Klauzuli bezskładkowego wydłużenia okresu ubezpieczenia, zazwyczaj Towarzystwa wyrażają zgodę na przedłużenie ochrony do 30 dni, rzadziej do 90 dni. Po tym okresie, jeśli prace kontraktowe nadal wymagają wydłużenia, Towarzystwo nalicza już dodatkową składkę.
Jeśli planują Państwo w najbliższym czasie realizację inwestycji budowlanej czy montażowej i chcielibyście się dowiedzieć, jak wygląda ubezpieczenie pod nią zapraszam do kontaktu. Nasi specjaliści przygotują oferty i odpowiedzą na wszystkie pytania.