Zabezpieczenie mienia przed kradzieżą

Jak definiowana jest kradzież w ubezpieczeniach?

Przede wszystkim trzeba zaznaczyć, że każde z Towarzystw Ubezpieczeniowych definiuje pojęcie kradzieży z włamaniem, rabunku itp., które użyte jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), na polisie czy w zakresie ubezpieczenia.

Przykładowo, InterRisk TU S.A. w OWU mienia od wszystkich ryzyk[1] definiuje kradzież z włamaniem jako dokonanie albo usiłowanie zaboru mienia z zabezpieczonego w sposób uniemożliwiający dostęp bez użycia siły lub narzędzi lokalu. Aby doszło do wypłaty odszkodowania z tytułu kradzieży mienia, należy udowodnić, że złodziej usunął zabezpieczenia przy użyciu narzędzi, siły i pozostawił ślad włamania lub otworzył pomieszczenie kluczem, który zdobył w wyniku kradzieży. Możliwa jest też sytuacja, gdzie sprawca ukrył się w lokalu przed jego zamknięciem, jednak musiał pozostawić dowód ukrycia, wówczas Towarzystwo Ubezpieczeniowe również odpowiada za taką szkodę.

UNIQA TU S.A. , w OWU ryzyk budowlano montażowych[2], rozdziela pojęcie kradzieży z włamaniem oraz pojęcie rabunku, jak niżej:

kradzież z włamaniem – dokonanie lub usiłowanie dokonania zaboru w celu przywłaszczenia mienia z należycie zabezpieczonego lokalu lub pomieszczenia albo – w odniesieniu do maszyn budowlanych i materiałów budowlanych – należycie zabezpieczonego terenu budowy zgodnie z warunkami określonymi w § 32:

• a) po uprzednim usunięciu zabezpieczenia siłą lub narzędziami;
• b) po uprzednim otworzeniu zabezpieczenia kluczem podrobionym, dopasowanym lub innym narzędziem;
• c) po uprzednim otworzeniu zabezpieczenia kluczem oryginalnym, który sprawca zdobył w wyniku kradzieży z włamaniem z innego lokalu lub w wyniku rabunku;
• d) przez sprawcę, który ukrył się w lokalu przed jego zamknięciem, jeśli wskazują na to dowody potwierdzające fakt jego ukrycia.

rabunek (rozbój) – zabór mienia w celu jego przywłaszczenia z zastosowaniem przemocy fizycznej lub groźby jej natychmiastowego użycia w stosunku do Ubezpieczającego lub osób przez niego zatrudnionych a także, gdy sprawca przy zastosowaniu przemocy fizycznej lub groźby zmusił osobę posiadającą klucze do otworzenia drzwi lokalu lub innego pomieszczenia objętego ubezpieczeniem albo sam je otworzył kluczami zrabowanymi;

Powyższe definicje, czy mniej czy bardziej rozbudowane, oznaczają to samo i mają takie samo zastosowanie, mianowicie Towarzystwo odpowiadała za kradzież, w momencie gdy użyta jest siła przy pokonaniu zabezpieczeń lub doszło do przemocy fizycznej, przez osobę która dokonuje zaboru mienia.

Zdarza się również, że Towarzystwo Ubezpieczeniowe, wyraża zgodę na włączenie do ochrony ubezpieczeniowej ryzyko „kradzieży zwykłej”. Klauzula kradzieży zwykłej, rozszerza zakres ochrony ubezpieczeniowej w sytuacji, gdy sprawca dokonuje kradzieży mienia, bez śladów użycia narzędzi, siły fizycznej, przemocy czy groźby. Taką ochronę może zaproponować Zakład Ubezpieczeń za opłatą dodatkowej składki z niewielkim limitem w polisach majątkowych, jednak nie każdemu Ubezpieczonemu. Dlatego też nie znajdziemy pojęcia „kradzieży zwykłej” w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Treść Klauzuli pojawi się na ofercie/polisie gdy zakres zostanie zaakceptowany przez Ubezpieczyciela i Ubezpieczonego.

Co Ubezpieczony musi zrobić, aby Towarzystwo odpowiadało za szkody w wyniku kradzieży z włamaniem, rabunku czy kradzieży zwykłej?

Z reguły, Towarzystwa Ubezpieczeniowe zabezpieczając się przed każdą zgłoszoną szkodą i wypłatą odszkodowania z tego tytułu określają obowiązki bądź minimalne wymogi zabezpieczenia mienia, jakie musi spełnić Ubezpieczony, aby odszkodowanie zostało mu wypłacone.

Obowiązki/Minimalne zabezpieczenia określone są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia dla każdego produktu ubezpieczeniowego lub w treści Klauzuli w polisie.

Do takich obowiązków należy m.in:

• Użycie należytej staranności, przez Ubezpieczonego, w celu zabezpieczenia mienia
• Budynki, lokale, w których znajduje się ubezpieczone mienie, powinny być wykonane technologii uwzględniającej cel użytkowy budynku oraz wszystkie elementy konstrukcyjne powinny być w należytym stanie technicznym, właściwie zamontowane, osadzone i konserwowane[3] (dotyczy głownie ubezpieczenia mienia)
• Okna, drzwi i inne wejścia powinny być zamknięte, w sposób uniemożlwiający ich otwarcie bez użycia siły czy też bez widocznego uszkodzenia (dotyczy głównie ubezpieczenia mienia)
• Powiadomienie Policji, z reguły Towarzystwo narzuca czas, w którym Ubezpieczony musi się zgłosić do organu dochodzenia, jest to zazwyczaj 24/48h od momentu zdarzenia. W notatce od Policji, powinny znaleźć się następujące informacje, przede wszystkim: okoliczności zdarzenia, wysokość szkody oraz wyszczególnienie skradzionych przedmiotów. Notatkę tę należy przesłać do Likwidatora szkody.
• Teren, na którym znajduje się skradzione mienie, musi być:
  • ogrodzone, oczywiście ogrodzenie musi być takiej konstrukcji, aby wjazd na teren był niemożliwy dla osób nieuprawnionych
  • oświetlone
  • wyposażone w alarm z monitoringiem lub całodobowy stały dozór (dotyczy głównie ubezpieczenia ryzyk budowy)

Towarzystwa Ubezpieczeniowe przy przygotowywaniu Oferty proszą o przedstawienie wykazu dotyczącego zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Im więcej zabezpieczeń przeciwkradzieżowych oraz informacji dotyczących konstrukcji budynków, zamontowanych ilości zamków, systemów antywłamaniowych itp., tym niższa składka za ubezpieczenie mienia od kradzieży.

Co ważne, przy zgłoszeniu jakiejkolwiek szkody majątkowej do Towarzystwa, Ubezpieczony musi być pewny, że mienie, które zostało skradzione, było ubezpieczone tj. znajdowało się na wykazie mienia do ubezpieczenia przy zawarciu Polisy. Likwidator na pewno poprosi o wykaz mienia w czasie procesu likwidacji szkody.
Jeśli planują Państwo w najbliższym czasie ubezpieczenie mienia, sprzętu elektronicznego, realizację inwestycji budowlanej i chcielibyście się zabezpieczyć przed ewentualnymi szkodami kradzieżowymi zapraszam do kontaktu. Nasi specjaliści przygotują oferty i odpowiedzą na wszystkie Państwa pytania.

---